心臓リハビリテーションのまにまに

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超高齢化時代の老後資金をiDeCoで備えよう

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こんにちは、心リハ太郎です。

皆さんはiDeco(個人型確定拠出年金)入りましたか?

このiDeCoの対象者が2017年から拡大され、公務員なども加入可能となりました。

2030年には高齢者1人を労働者1.8人が、2050年には高齢者1人を労働者1.3人が支える時代が来ると予想されています。

iDeCoの対象者拡大は、年金を十分払えないかもしれないので国民は自分で老後のための資産形成をしてもらわないと困る、と国が言い始めたということです。

後からそれに気付いても対処できませんし、現在は貯金しても金利がほぼつかないので、貯金してるから大丈夫って人は物価上昇により資産が目減りしていることを知らないだけです。

iDeCoって何?

iDeCoって何?って人はこの記事を読んでみて下さい。

非常に重要なので知っておかないと結構まずいです。

確定拠出年金の制度改正、政府の隠れた意図とは:日経ビジネスオンライン

これまで公的年金が支えてきた老後資金を、自ら積み立てる「じぶん年金」に頼る時代が既に始まりつつある。「今回のDC制度の変更は、この大きな地殻変動の一部であることに気付き、早期に自助努力で資金積み立てを始めてほしい」と厚労省幹部は話す。

iDeCoには3つも税金免除の仕組みがある

iDeCoには

  1. 掛け金に対する税金控除
  2. 運用益に対する税金控除
  3. 受け取り時の税金控除

という3重の優遇がされており、生命保険会社などの個人型年金に比べてもかなり有利な制度です。

基本的にはなんとしても税金を取りたい国がここまでこのiDeCoを優遇することからも、国の本気度が伝わって来ます。

iDeCoの節税効果はすごい

iDeCoがどのくらいお得かを見てみましょう。

  • 企業年金のない会社に勤める25歳
  • 年収360万円
  • 共働きで子ども1人
  • 最大掛金2万3千円/月を拠出

の場合はこうなります。

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イデコの節税シミュレーター|iDeCoスペシャルサイトbyろうきんより

なんと1年に8万4000円が還ってきます。

27万6000円貯金しただけで国から8万4千円も税金を返してもらえるんですよ?

これを60歳まで続けるだけで294万円を節税できます。一年働いたのと同じくらいの金額ですよね。

しかも利子が全く付かない場合でも2万3千円ずつ積み立てたおかげで966万円の貯金が貯まっています。

還付された分を貯金に回していれば60歳でiDeCoだけで1260万円貯蓄できていることになります。(実際は手数料などでもう少し減りますが)

自分がiDeCoに加入できるかどうかはこちらでわかります。

加入資格 かんたん診断|個人型確定拠出年金ナビ「iDeCo(イデコ)ナビ」

iDeCoはどの年金制度に加入しているかで上限額が変わります。

2017年4月現在

  • 公務員 月1万2000円
  • 会社員(企業年金あり)月1万2000円もしくは2万円
  • 会社員(企業年金なし) 月2万3000円
  • 専業主婦(夫) 月2万3000円
  • 自営業 月6万8000円

会社員と自営業は条件により金額が変動します。

自分の節税額を知りたい場合はろうきんの節税シミュレータを使いましょう。

イデコの節税シミュレーター|iDeCoスペシャルサイトbyろうきん

iDeCoについて知ろう

iDeCoについて知りたい場合はこの記事が分かりやすくてオススメです。

iDeCo(個人型確定拠出年金)は本当に得する制度!?3つの節税メリットと魅力をFPが徹底解説!|iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2017年]|ザイ・オンライン

iDeCoに投資初心者が抱く“3つの勘違い”を解消!老後のお金の不安を解決してくれる「iDeCoの仕組み」も7つのステップで紹介!|iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2017年]|ザイ・オンライン

今の現役世代は、これまでのシニア世代のように十分な退職金や公的年金が期待できず、しかも平均寿命が伸びたことで定年退職以降の老後が長くなり、「計画的に老後に備える」ようにしなければ生き抜けない世の中になっています。これこそがiDeCoの始まった大きな理由と言えます。

今、30~40歳代の人は「老後、お金に苦労するのか……」と悲観的になっているかもしれません。ですが、むしろ「将来(老後)が見えている(予測できる)」ことは幸運だと考えてみてください。なぜなら、今からiDeCoなどを活用して老後資金を補うことができれば、老後のお金の不安の大部分は解消することも十分可能だからです。

iDeCoの資産運用の基本はインデックスファンド

iDeCoでの資産運用には基本的に投資信託のインデックスファンドを使います。

インデックスというのはよくニュースで目にする東証株価指数(topix)とかダウ平均株価指数など、複数の株式を集めて市場の平均を表した指標のことで、このインデックスの動きに沿うように運用を行なっている投資信託のことをインデックスファンドと言います。

なぜインデックスファンドがよいかというと、3つの理由があります。

その理由の1つ目は、株式価格を世界全体で見た場合、資本主義経済が発展している限りは世界全体の株式価格は上下に変動しながらも長期的には必ず上がっていくからです。

インデックスファンドにはそれぞれの国(日本、アメリカ、ドイツなど)を代表するものや、先進国や新興国といった複数の国や地域をまとめたものがあります。

一つの企業に投資した場合は、もしその企業が倒産した場合は資産を丸々失うことになりますし、一つの国に投資した場合もその国が不況に陥れば資産を大きく減らすことになります。

インデックスファンドのようにいくつもの企業、いくつもの国をまとめたものに投資する場合はこのようなリスクが分散され、世界全体の成長の恩恵を受けることが可能になります。

インデックスファンドを資産運用に用いる理由の二つ目は、市場全体が成長するということ以外に確かなことがないからです。

この株が上がりそうとか、この業界がいいとか予想して運用をしているファンドをアクティブファンドというのですが、ほとんどのアクティブファンドは長期的に見ればインデックスファンドを下回ることが歴史的に証明されています。

なぜならどの会社の株が上がるのか、どの国の景気が良くなるのかをずっと当て続けられることは誰にもできないからです。

最後の理由はインデックスファンドの管理手数料(信託報酬といいます)は基本的に非常に安いことです。

アクティブファンドはこれを運用のプロフェッショナルが行い、高額の手数料を取っていますが、基本的には時間の洗礼を受けて必ず淘汰されていきます。

しかしこの損失を被るのは基本的に投資家です。運用者、販売会社は手数料で儲けているので損をしません。

こういうアクティブファンドばかりが売られているのが日本の現状で、そのため投資がギャンブルのように思われていますが、世界的な潮流はインデックスファンド投資となっていて、ようやく日本にもその波が届きつつあるのがいま現在なのです。

iDeCoの資産運用ではこういったインデックスファンドを利用することが可能です。

ただし、運用する金融機関を選ばないとロクでもないことになります。

iDeCoでオススメできる金融機関は2つだけ

現状ではiDeCoでオススメの金融機関は2つしかないといってもいい状況です。

なぜなら運用手数料が金融機関によって全く違い、条件の良いところがほとんどないからです。

運用手数料の差は数十年で数十万円の違いになります。

一度運用機関を決めてしまうと簡単に変更できないので、給与振込のある銀行などで安易にiDeCoの申し込みをするのは絶対にやめましょう

はっきりいうと数十年分の手数料を考えればほぼ無料の楽天証券かSBI証券しか現状は選択肢がありません。

楽天証券かSBI証券でiDeCoをはじめよう

一番のオススメは運用手数料が最安となる楽天証券です。

(20170518追記:SBI証券が2017年6月より無条件で手数料0円に変更としため運用手数料では楽天証券を上回り最安となりました! )

楽天証券では10万円以上積み立てたらその後は手数料0円です!

楽天証券では始めの1年間は運用手数料が無料のため、最も掛金が少ない公務員(最大12,000円/月)でも1年以内に10万円に到達します。

つまり運用手数料は実質タダになります。

また楽天証券は運用商品のラインナップは少ないですがかなり厳選されており、投資初心者でも迷いにくいと思います。

そういう意味でもお勧めできますね。

 

もう一つのオススメは50万円以上の積み立てがあれば運用手数料が無料になり、8資産バランスファンドなど安価な信託報酬の商品が多く揃っているSBI証券です。

(20170518追記:SBI証券は2017年6月から運用手数料が無条件で完全に0円となったため現状では最もおすすめです!)

日本経済新聞

 SBI証券は6月から、個人型確定拠出年金(DC)「iDeCo(イデコ)」の運営管理手数料をゼロにする。期間や残高などに応じて無料とするケースはあったが、条件をつけずに無料にするのは業界で初。イデコの活用が見込まれる若年層を中心に、新規顧客の獲得につなげる狙いだ。

 従来はイデコ口座開設時に加入手数料が1080円、口座管理手数料は残高が50万円未満の場合に月額324円かかっていた。このほか、運営管理機関をSBI証券に変更する際にも1080円が必要だった。これらを全て無条件でゼロにする。

SBI証券のiDeCoの最大の売りの一つは信託報酬が約0.24%と最安レベルのiFree8資産バランスというバランスファンドがラインナップされていることです。

投資信託の運用は、はじめに十分に分散投資可能な資産(例えば外国株式3割、国内株式3割、国内債券2割、外国株式債券1割など)の割合を決めたらあとはほったらかしが基本です。

しかし資産毎の運用益の差が出てくるとリバランス(各資産を最初に決めた割合に戻るように売り買いすること)が必要となります。

しかしバランスファンドの場合はこのリバランスが必要ありませんのでバランスファンド1本で運用するなら本当にほったらかしが可能です。

SBI証券以外では現在信託報酬が0.2%台の8資産バランスファンドをiDeCoにラインナップしている金融機関は2017年5月現在はありません。

iFree8資産バランス登場前はバランスファンドには信託報酬が0.5%以上のものしかありませんでしたが、iFree8資産バランスのおかげでeMaxis slim 8資産バランスも追随し、現在0.23〜0.24%と単体のインデックスファンドにも迫る信託報酬となりました。

eMaxis slim 8資産バランスはまだiDeCoにはラインナップされていませんので、ノーリバランスかつ分散投資が可能な8資産のバランスファンドを選ぶならSBI証券が最高の選択となります。

 

基本的にはSBI証券と楽天証券以外の銀行や証券会社についてはほぼ信託報酬の高い壊滅的な商品ばかりで、しかも管理手数料もバカ高いものがほとんどであるため、わざわざこういう会社を選ぶメリットはありません。

給与口座があるとかたまたま説明を聞きに行ったとかいう理由で銀行員や証券マンに騙されないようにして下さい。

ちなみに心リハ太郎は以前から取引のあったSBI証券でiDeCoに加入しています。

早いうちにiDeCoへ加入をしよう!

若い内に始めるほど節税メリットの大きいiDeCoについてしっかり調べ、早めに加入しておきましょう。

加入までは約2-3ヶ月かかります。

私は2ヶ月間の間、まだかまだかとやきもきしながらSBI証券からの返信を待ち続けました。

 

金融機関ごとの比較などをしたい方はiDeCoナビを一度見てみて下さい。手数料などについて全ての情報が載っています。

個人型確定拠出年金ナビ(iDeCoナビ)~イデコ加入ガイド~

ではでは。

一番やさしい! 一番くわしい! 個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)活用入門

はじめての確定拠出年金投資